Hipotekarno in hipotekarno posojilo - kaj je to in kakšni so pogoji za pridobitev hipoteke v letu 2019 + navodila, kako izračunati hipotekarno posojilo na spletu

Danes se bomo pogovarjali hipotekarno in hipotekarno posojilo: kaj je to, kako izračunati hipoteko na spletu, kakšni so pogoji za pridobitev hipoteke v letu 2019, kakšne programe hipotekarnih posojil ponujajo vodilne banke.

Publikacija bo koristna vsem, ki so se odločili zaprositi za hipoteko ali samo razmišljajo o takšni priložnosti. Članek bi bilo koristno prebrati ljudem, ki želijo razširiti svoje znanje s področja financ. Zato priporočamo, da absolutno vsi ne izgubljajo časa, ampak začnejo brati!

Torej, iz predstavljenega članka se boste naučili:

• Kaj je hipotekarno posojilo in katere so prednosti in slabosti hipoteke;
• Kateri so posebni programi hipotekarnih posojil;
• Kateri so koraki pri urejanju hipoteke;
• Glavni pogoji za izdajo hipoteke v Rusiji;
• Katere so značilnosti izračunavanja plačil na hipotekarnem posojilu;
• Katere banke ponujajo najboljše pogoje;
• Na koga se obrnite za pomoč pri pridobitvi hipoteke.

Poleg tega bodo bralci na koncu članka našli odgovore na najbolj priljubljena vprašanja o hipotekarnih posojilih.

Publikacija se je izkazala za precej obsežno, zato uporabite vsebino.

O tem, kaj je hipoteka, kakšni so pogoji za pridobitev hipotekarnega kredita pri vodilnih ruskih bankah, kako lahko hitro izračunate hipoteko na spletu in tudi kakšni hipotekarni programi obstajajo - v tej številki bomo povedali

1. Kaj je hipoteka v preprostih besedah ​​- pregled koncepta in njegovega bistva

Kaj je hipoteka?

Hipoteka - To je posebna vrsta zavarovanja, ki je namenjeno zavarovanju posojilodajalca pred morebitnim vračilom sredstev. V tem primeru se kupljena nepremičnina uporablja kot zavarovanje.

Hipoteke tradicionalno uporabljajo nepremičnine - stanovanje, stanovanjska zgradba, delež v nepremičnini.

Pri vpisu hipoteke nepremičnina na lastninski pravici pripada kupcu. Poleg tega ima upnik zaradi dejstva, da gre za zastavo, pravico, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti toži nepremičnine v vašo korist.

Poleg tega lastnik po lastni presoji nima pravice razpolagati z nepremičnino. Brez dogovora s kreditno institucijo ne more prodati ali darovati nepremičnin, založenih z zastavno pravico.

1.1. Pomen hipotek

Glavna značilnost hipoteke je obljuba. Njegova prisotnost je bistveni pogoj za obstoj tega gospodarskega koncepta.

Treba je razumeti, da jamstvo lahko postane ne samo kupljena nepremičnina, temveč tudi že v lasti posojilojemalca.

Banke se na primer niso vedno pripravljene dogovoriti o posojilih. stanovanja v gradnji, ker lastninska pravica zanj še ni registrirana. Torej je nemogoče naložiti obremenitev.

Postopek postane veliko enostavnejši, če potencialni posojilojemalec kot jamstvo ponudi ureditev stanovanja, ki je že v njegovi lasti.

Po zaključku gradnje in zagonu nepremičnin lahko predmet zastavne pravice prodate z dovoljenjem banke za vračilo posojila. Druga možnost je, da obdržite breme do popolnega izpolnjevanja obveznosti. V tem primeru posojilojemalec postane lastnik dveh stanovanj.

Hipotekarni finančniki razumejo dve gospodarski kategoriji: zastavna lastnina, kot tudi izdano pod njim gotovinsko posojilo.

Hkrati lahko ločimo številne znake, ki so značilni za hipoteko:

1. zasnovo urejajo zvezni zakoni;
2. ciljna narava, torej, ko zaprosite za posojilo za stanovanje, ne bo uspelo porabiti denarja za nakup česa drugega;
3. dolg rok posojila (do 50 let);
4. nižje obrestne mere v primerjavi z neciljanimi posojili.

Teoretično obstaja možnost pridobitve hipoteke in pridobitve drugega premoženja (na primerluksuzno blago), pa tudi šolnine in stroške zdravljenja. Vendar takšni programi v Rusiji niso priljubljeni.

1.2. Zgodovina razvoja

Zgodovinarji se strinjajo, da izraz hipoteko se je zgodilo zelo dolgo nazaj - približno v 5 000 leto pr.

Potem so v stari Grčiji imenovali hipoteko steber, ki je bil nameščen na zemljišču posojilojemalca. Vseboval je podatke, povezane s predmetom zastavne pravice. Poleg tega so bila v starem Egiptu izdana posojila, zavarovana z nepremičninami.

Pri nas se je hipoteka v sodobnem smislu pojavila ne tako dolgo nazaj. Nakup stanovanj na kredit za varščino je postal možen šele na koncu 90let.

Zagon za to je bilo sprejetje leta 1998 hipotekarno pravo. Do danes deluje kot glavni zakonodajni akt, ki ureja izvajanje hipotekarnih pogodb.

1.3 Prednosti in slabosti hipotek

Za večino prebivalcev naše države je registracija hipoteke edini način, da danes postanete lastnik stanovanja in ne v daljni prihodnosti. To vodi k stalnemu povpraševanju po hipotekarnih programih.

Strokovnjaki poudarjajo številne koristiki jih posojilojemalci dobijo pri vlogi za hipoteko:

1. Pridobitev lastnega doma z največjo koristjo na voljo tistim, ki so upravičeni do prejemanja preferencialne hipoteke. V Rusiji lahko mladi specialisti, vojska in državljani, ki vzgajajo več kot enega otroka, izkoristijo posebne programe.
2. Čimprejšnje reševanje stanovanjskih težav. Uporaba hipoteke vam omogoča, da opustite dolgoročno kopičenje sredstev za svoje stanovanje. Prav tako je treba tujcu vsak mesec dati ogromno denarja, ko izplačila najemnin izginejo.
3. Za nekatere vam registracija hipoteke omogoča vlaganje v nepremičnine. Takšna nepremičnina redko pade v ceno, rast vrednosti stanovanj pa se na dolgi rok ne ustavi. Kreditojemalec ob nakupu nepremičnine dobi priložnost, da jo v prihodnosti uresniči z višjimi stroški. Hkrati bo mogoče odplačati dolg na hipoteki, ampak tudi dobiti oprijemljiv dobiček.

Kljub pomembnim prednostim ima hipoteka številne slabosti:

1. Hipoteko je lahko precej težko dobiti. Mnoge kreditne organizacije posojilojemalce preverjajo tako temeljito, da postane težko sprejeti pozitivno odločitev.
2. Velika velikost preplačil. V povezavi z vpisom hipoteke za dolgo obdobje je lahko enak prvotnemu znesku posojila.
3. Lastnik je omejen v pravicah razpolaganja s premoženjem.
4. Obdobje odplačevanja posojila je običajno precej dolgo. Niso vsi pripravljeni na 10-30 let vsak mesec plačati impresivno.
5. Obstaja nevarnost izgube stanovanja. Če posojilojemalec iz kakršnega koli razloga ne izpolni svojih obveznosti iz hipoteke, ima banka pravico prek sodišča prevzeti ali prodati predmet zastavne pravice na dražbi.

Statistični podatki kažejo, da si lahko privoščite nakup stanovanja na hipoteki ne more več 5% ruskih državljanov. Hkrati večina posojila črpa po ugodnih pogojih.

2. Ali obstaja razlika med pojmoma hipoteka in hipoteka?

Večina državljanov si ne more privoščiti nakupa stanovanja za gotovino. Zato statistika to kaže več kot 50% vse transakcije z nepremičninami se opravijo z registracijo hipotekarnih posojil. Podrobneje o tem, kako kupiti stanovanje na hipoteki - kje začeti in kako nadaljevati pri nakupu stanovanja na kredit, smo pisali v prejšnjem članku.

Tega pojma ne poznajo vsi hipoteke in hipotekarno posojilo neenako.

Hipotekarno posojilo - To je pomemben sestavni del hipotekarnega sistema, ki vključuje banko, ki izda posojilo za zavarovanje v obliki zastavne nepremičnine.

Izkaže se, da bančna organizacija pri izdaji posojila, da bi zagotovila vračilo izdanih sredstev, kupljeno stanovanje pripravi kot zastavo. Gre za nepremičnine, kupljene z izposojenimi sredstvi v zgoraj opisanem primeru hipoteko.

Pod hipoteko razumeti določeno obliko zavarovanja. Z njo pridobljeno premoženje pripada dolžniku in ga uporablja, vendar ji naloži obremenitev.

Izkaže se, da če dolžnik noče plačati posojila, ima posojilodajalec pravico prodati nepremičnino, da lahko povrne dodeljena sredstva kot posojilo.

Pregled glavnih vrst hipotekarnih posojil v Rusiji

3. Glavne vrste hipotek in hipotek

Danes je za mnoge hipotekarno posojanje edini način reševanja stanovanjskega problema. Zato povpraševanje po tej finančni storitvi nenehno narašča.

V takih okoliščinah banke, da bi pritegnile čim več strank, sprožijo vse na trgu. novi programi. Obenem ogromno število strank ne le da se težko odločijo, kateri program bo za njih optimalen, ampak sploh ne vedo, kakšne so njihove temeljne razlike.

Hipotekarna posojila - koncept je večplasten, zato se glede na različne značilnosti razlikuje veliko število klasifikacij:

• za posojanje;
• odvisno od valute posojila;
• po vrsti nepremičnine, ki jo je treba kupiti;
• po metodi izračuna mesečnih plačil.

To ni popoln seznam in vsaka razvrstitev ima pravico do obstoja.

Nekateri strokovnjaki raje poudarjajo hipotekarne skupinena podlagi njene opredelitve kot zavarovanje z nepremičninami.

Po tem načelu lahko ločimo dve skupini:

1. hipoteka na varščino nepremičnine v lasti;
2. Veliko pogosteje posojilo vzamejo tisti, ki nimajo nič, zato je posojilo, zavarovano z kupljeno nepremičnino, bolj priljubljeno.

Če se hipoteka izda na prvi način, prejema posojilojemalec naslednje ugodnosti:

• nižja stopnja;
• možnost zlorabe sredstev.

Pri vlaganju hipoteke o varščini pridobljene nepremičninenasprotno, posojilo je izključno ciljno usmerjeno. To pomeni, da s prejetim denarjem ne morete kupiti ničesar, razen stanovanja, poleg tega ga mora odobriti banka. Preberite, kako pridobiti hipotekarno posojilo, zavarovano s stanovanjem, v posebnem članku.

Danes na trgu sobiva ogromno število kreditnih organizacij. Seveda to vodi v ogromno konkurenco.

Vsaka banka si prizadeva razviti več programi hipotekarnih posojilki bo edinstven in bo priljubljen med posojilojemalci.

Programi posojanja se imenujejo različno, vendar se najpogosteje imena odražajo način proizvodnje bodisi cilj. V prvem primeru imena so bolj oglaševalske narave. V drugem - odražajo dejanski namen hipoteke.

Za namene registracije je običajno razlikovati:

1. Posojilo za nakup stanovanja na sekundarnem trgu eden najpogostejših danes. Zanj je značilno optimalni pogoji, ugodna obrestna mera. Poleg tega ima ta vrsta hipoteke hitro zasnovo. Mnoge banke ponujajo več vrst hipotek za nakup stanovanj na sekundarnem trgu, po katerih se nekatere ugodnosti ponujajo za nekatere skupine kreditojemalcev.
2. Hipotekarno posojilo za nepremičnine v gradnji omogoča nakup stanovanja v času njegove gradnje. Treba je razumeti, da mora biti razvijalci akreditiran s strani posojilne organizacije. Za banko v tem primeru ne obstaja samo tveganje neplačila, ampak tudi verjetnost, da gradnja ne bo končana. Zato za podobne programe najvišja ponudba. Seveda to vodi v povečanje preplačila. Vendar ima posojilojemalec plus - stanovanje je mogoče kupiti po precej nižjih stroških.
3. Hipoteka za gradnjo hiše izdana tistim, ki imajo zemljiško parcelo. Takšno posojilo vam omogoča, da zgradite zasebno hišo.
4. Posojilo za nakup primestnih nepremičnin vam omogoča, da postanete lastnik mestna hiša, podeželska hiša, dežela ali koča. Na trgu so predlogi, ki so jih razvile kreditne organizacije s podporo razvijalcev. Takšni programi ponujajo priložnost za nakup stanovanjskih nepremičnin v ekološko čistih območjih po dostopnih cenah.

Izkaže se, da bi se moral posojilojemalec za lažjo izbiro med različnimi hipotekarnimi programi odločiti, katero premoženje bo uporabil kot zavarovanje.

Po tem je treba v poslovalnici banke, na njenem spletnem mestu ali v internetnih virih za iskanje posojil izbrati program, ki ustreza cilje. Se pravi, upoštevajte tiste programe, ki vam omogočajo nakup želene vrste nepremičnin.

Hipotekarni programi za mlade družine, državne uslužbence, javne uslužbence, mlade strokovnjake

4. Posebni programi hipotekarnih posojil - pregled TOP-4 hipotekarnih programov

V Rusiji jih ni samo standardni (osnovni) hipotekarni programiza katero se lahko prijavi kdorkoli, vendar posebnanamenjena pomoči pri nakupu stanovanj za nekatere kategorije državljanov. Posebnost take hipoteke je podpora države.

1) Hipoteka z državno podporo

Namen hipotekarnega posojanja z državno podporo je pomagati pri reševanju stanovanjskih težav, ki je namenjeno socialno šibkim državljanom.

Sem spadajo:

• družine iz večjih družin;
• občani, ki jih vzgajajo v sirotišnicah;
• nizko plačani zaposleni v javnem sektorju;
• invalidi;
• druge kategorije državljanov, ki stanovanja ne morejo kupiti brez pomoči države.

Da bi izkoristili priložnost, da zaprosijo za socialno hipoteko, morajo biti državljani položeni vanjo obrat izboljšati življenjske pogoje.

Država ponuja več vrst pomoči:

• subvencijo, ki jo je mogoče uporabiti za izplačilo obstoječe hipoteke in za začetno plačilo;
• nižja obrestna mera za hipotekarno posojilo;
• prodaja na kredit nepremičnin po znižanih stroških.

Državljan nima pravice samostojno izbirati, kakšno pomoč naj ima raje. To odločitev sprejmejo lokalne oblasti.

2) Vojaška hipoteka

Za vojake, ki sodelujejo v programu akumulacijskega hipotekarnega sistema, je možno uporabiti program za nakup stanovanj "Vojaška hipoteka". Takšna posojila podpira država.

Na poseben račun se prenese vojska subvencijeki so namenjene nakupu stanovanjskih nepremičnin. Še več, s 2016 let, vojska je imela možnost izbrati regijo pridobitve stanovanj, pa tudi vrsto premoženja.

3) Hipoteka za mlado družino

Druga vrsta socialne hipoteke je hipoteka za mlado družino. Ukrep tega programa je bil načrtovan za ustavitev v 2015 leto. Vendar so bili pogoji urejeni in hipoteka za mlado družino je bila podaljšana. Trenutno je predvideno, da bo program deloval do 2020 let.

Pravico do uporabe te vrste hipoteke imajo družine, ki izpolnjujejo naslednje zahteve:

• eden od zakoncev je mlajši 35 let;
• uradno priznanje družine, da potrebuje boljše stanovanjske pogoje.

Program predvideva možnost uporabe subvencioniranih sredstev kot prispevka pri hipotekarnem kreditu. Poleg tega je najvišji znesek državne pomoči 30% stroškov nastanitve.

4) Hipoteka za mlade strokovnjake

Ta program je zasnovan kot pomoč pri nakupu stanovanj. zaposleni proračunski sferekaterih starost ne presega 35 let. Eden od programov v tej kategoriji je Učiteljski dom.

Skupinam državljanov, ki imajo pravico sodelovati v programu, je zagotovljena znižana obrestna mera in drugi ugodni pogoji.

Tisti, ki nameravajo izkoristiti socialni hipotekarni program, se morajo zavedati, da poleg zvezni programi obstajajo tudi posebni programi v regijahki so ga razvile lokalne oblasti. V teh organizacijah se lahko seznanite z obstoječimi programi.

Podrobneje o socialni hipoteki za mlade družine, vojaško osebje in druge zaposlene v javnem sektorju smo govorili v prejšnji številki.

Glavne faze hipotekarnega posojanja

5. Pridobitev hipotekarnega posojila - 7 glavnih faz pridobitve hipoteke

Hipoteka je zapleten in dolgotrajen postopek, ki mora posojilojemalca skrbno analizirati vsako sprejeto odločitev.

Da bi olajšali postopek transakcij, banke razvijajo standardne oblike dokumentacije. Da bo hipotekarno posojilo čim bolj ugodno za posojilojemalca, se mora zavedati značilnosti vsake stopnje hipoteke.

1. faza

Najprej posojilojemalec mora natančno analizirati pogoje za odobritev hipotekarnega posojila, pa tudi, kakšne pravice in obveznosti bo dobil v primeru sklenitve posojilne pogodbe.

Naslednji korak Izračun največje možne višine hipoteke postane izračun. Nadalje so dogovorjene značilnosti posojanja in sestavljen je predhodni načrt plačil.

Če je posojilojemalec zadovoljen z vsemi obravnavanimi točkami, prijava ali hipotekarni zahtevek.

Z vidika kreditne institucije je aplikacija eden glavnih virov informacij o stranki in mora vsebovati naslednje podatke:

• želene hipotekarne pogoje - znesek, shemo izračuna in velikost mesečnega plačila ter druge pogoje, ki jih določa obrazec;
• namen posojila - nakup nepremičnin, gradbeništvo, hipotekarno refinanciranje in drugo;
• predplačilo;
• informacije o strankah - ime, datum rojstva, naslov, izobrazba in drugo;
• podatki o razpoložljivosti lastnosti in obstoječe obveznosti (posojila, preživnine);
• podatki o zaposlitvi, plača in drugi dohodki.

Pri izbiri programa posojila in želene nepremičnine pomembno upoštevatida je v večini primerov znesek posojila ne presega 70% vrednost nepremičnineobljubljen. Tako je 30% cene nepremičnin bo treba plačati z lastnimi sredstvi.

Poleg tega banke najpogosteje od vas zahtevajo, da na njihov račun postavite polog.

Kreditne organizacije za določitev največje plačilne sposobnosti upoštevajo dohodek posojilojemalca, zmanjšane za mesečno plačana sredstva za druge obveznosti.

Splošno je sprejeto, da mora biti velikost mesečnega obroka hipoteke nič več 30% zneska čistega dohodka. Najvišji možni znesek posojila se v prihodnosti izračuna na podlagi prejetega zneska.

Tudi v predhodni fazi je določeno pod katerim odstotkov hipotekarno posojilo bo izdano. Odvisno je od zneska, ki ga banka privoli, da bo posojilojemalcu, in trenutno veljavnih posojilnih pogojev.

Faza 2. Zbiranje in analiza podatkov o posojilojemalcu in predmetu zastave

Namen te faze je odkriti potencialno nesolventne posojilojemalce.

Za to banka uporablja naslednje ukrepe:

• preverjanje zaposlitve;
• preverjanje podatkov o strankah in njegove kreditne zgodovine;
• analiza zanesljivosti in velikosti prihodkov in odhodkov, navedenih v vlogi;
• ocena domnevnega predmeta zastave.

Na tej stopnji je posojilojemalcu tudi podrobno razloženo, katere zahteve je treba izpolniti premoženje, ki ga bomo kupili s sredstvi, izdanimi v hipoteki. Najpogosteje gre za visoko stopnjo likvidnosti, odsotnost obremenitev in druge lastniške pravice tretjih oseb.

Poleg tega, da bi posojilojemalca uvrstili med stabilne ali nestabilne, ponovni intervju. Če želite to narediti, postavite vprašanja, katerih odgovori so ovrednoteni v točkah.

Če na prvi stopnji ni bilo dokumentarne potrditve dohodka in lastninskih pravic do premoženja, navedenega v vprašalniku, se zahtevajo ustrezni dokumenti.

Varnostna služba banke temeljito preveri morebitnega posojilojemalca glede kazenske evidence, veljavnosti predloženih dokumentov.

Tudi pri menjavi službe v zadnjih 2-3 letih je pogosto določeno, katere okoliščine so privedle do take odločitve.

Faza 3. Ocena verjetnosti poplačila hipoteke

Za oceno verjetnosti, da bo posojilojemalec poplačal hipotekarne obveznosti, kreditne organizacije uporabljajo poseben postopek, imenovan zavarovanje. Med njim se na podlagi dohodka in premoženja analizirajo finančne zmožnosti stranke.

Naslednje osebnostne značilnosti se prav tako ocenijo brezhibno:

• razpoložljivost izobraževanja;
• starost;
• kvalifikacija;
• podjetje, v katerem stranka deluje v smislu stabilnosti.

Med analizo se izračunajo tudi naslednji koeficienti:

• razmerje obveznih stroškov posojilojemalca in njegovih dohodkov;
• kolikšen je delež plačil za načrtovano posojilo v plačah;
• kolikšen odstotek posojila bo strošek prodaje zavarovanja s premoženjem.

Poleg tega je med komunikacijo s posojilojemalcem in oceno njegove kreditne zgodovine odločena njegova želja, da pravočasno odplača prevzete obveznosti.

Na podlagi pridobljenih podatkov se izračunajo posebni koeficienti, tveganje banke se oceni ob izdaji posojila. Rezultat je sestava oddelka, ki ocenjuje posojilojemalce oz. priporočila kreditnemu oddelku.

Na podlagi podanih priporočil je sprejeto odločitev oddati bodisi zavrniti pri izdaji hipotekarnega posojila. Najpogosteje sledi zavrnitev pri ugotavljanju dejstva posredovanja lažnih podatkov in težav s kreditno zgodovino.

Če je stranka stabilna, mu lahko priskrbi seznam pogojev, pod katerimi bo sprejeta pozitivna odločitev - privabiti soposojilojemalca ali poroka, predložiti dodatne dokumente.

Faza 4. Odločitev o hipoteki

Po zaključku vseh predhodnih korakov posojilojemalec najde in posreduje banko predmet načrtovanega zavarovanja.

Prav tako se do sprejetja odločitve presoja in sprejemljivost uporabe predstavljene nepremičnine kot zavarovanja. To je sestavljeno pravno mnenje.

Vsi dokumenti, zbrani med analizo, so zbrani v eni datoteki in predloženi v obravnavo. kreditni odborkdo dokončno odloči o možnosti posojanja.

V primeru odobritve se ugotovi, kako bo zastavljena zastava, o katerih obvestilo za posojilojemalca.

Faza 5. Sklepanje hipotekarnega posla

Na tej stopnji se med pogodbenicama transakcije sklene več sporazumov:

1. Med posojilojemalcem in lastnikom nepremičnine, za nakup katere je izdano posojilo, je prodajna pogodba.
2. Med banko in posojilojemalcem posojilna pogodba. Navedeno mora biti: velikost in rok hipotekarnega posojila, obrestna mera, na podlagi katerih se lahko pogodba predčasno odpove in nepremičnina odvzame, prednost odplačila.
3. Založna pogodba (hipoteka) mora Ne pozabite se registrirati pri vladnih agencijah. Ta pogodba odraža, katera lastnina je predmet zastavne pravice, njena vrednost. Poleg tega je navedeno, da je glavna obveznost posojilo, njegova višina in rok, v katerih primerih se zavarovanje prenese na banko, ali naj bo zavarovano.
4. Zavarovalne pogodbe. Za zmanjšanje stopnje tveganja banke zahtevajo več vrst zavarovanja. Zavarovana posojila na finančnem trgu imajo visoko likvidnost. Pogosto morate zavarovati preneseno zastavno pravico. Priporočljivo je, da znesek zavarovalne pogodbe ni bil nižji od obsega posojila, ob upoštevanju obresti. Pogosto sta zavarovana tudi življenje in uspešnost posojilojemalca.

Konec faze sklepanja hipotekarne transakcije je prenos sredstev prodajalcu na način, ki je predviden v posojilni pogodbi.

6. stopnja: Kreditna storitev

V tej fazi se izvajajo naslednje dejavnosti:

• naslednja plačila;
• preverjanje skladnosti plačil z načrtom plačil posojil;
• bančno računovodstvo kreditnih poslov;
• obračun in prenos zavarovalnih premij;
• delo z zaostalami;
• poročanje o danih in vračljivih posojilih.

Faza 7. Zapiranje hipotekarnega posojila

Ta faza zaključuje hipotekarni posel. Ko posojilojemalec poplača vse obveznosti, se njegov posojilni račun prekliče. Po tem se kreditna transakcija zaključi, nepremičnina pa se odstrani iz obremenitve.

Tako se hipoteka konča. To je treba zabeležiti v Državni register.

Obstaja še ena možnost za razvoj dogodkov, ko posojilojemalec dolga ne odplača in s tem krši pogoje posojilne pogodbe.

V tem primeru kreditna organizacija v sodnem ali izvensodnem postopku črpa izključitev na temo hipotek. Rezultat je prodaja zavarovanj, izkupiček gre za poplačilo kreditnega dolga. Če sredstva ostanejo v tem postopku, se prenesejo na posojilojemalca.

Tako hipotekarna transakcija vključuje sedem zaporednih korakov. Trajanje postopka je lahko odvisno od pogojev pogodbe, in sicer na deset let.

Nasveti za izbiro najprimernejše možnosti programa posojila

6. Kako izbrati hipoteko - nasvet strokovnjaka

Hipotekarno posojilo je obveznost, ki se sprejme več kot eno leto, običajno za več deset let. Zato je treba k izbiri programa pristopiti čim bolj odgovorno.

Za izbiro najugodnejših pogojev je pomembno temeljito predhodno analizo.

Ne pozabiteda banke pogosto predstavljajo določene parametre posojila in jih uporabljajo kot oglaševalsko potezo.

Ne verjemite vsemu brezpogojno, je pomembno preverite vse kreditne parametre in ne le tiste, na katere banke posvečajo pozornost strankam.

Sledijo nasveti strokovnjakov o tem, katere parametre posojila je treba preučiti, da bi razumeli, kako koristna je.

Nasvet 1. Analizirajte obrestne mere

Posojilojemalci pri izbiri pravega hipotekarnega programa tradicionalno upoštevajo predvsem pozornost obrestna mera.

Danes je v Rusiji v povprečju tako 12-15%, kar velja za precej visoko raven. Nekatera najvišja preplačila hipotek se najprej pojasnijo na pomembni ravni. inflacija.

V bližnji prihodnosti ni pričakovati spremembe razmer. Znižanje obrestnih mer na ustrezno raven 8% se zgodijo šele po 15 let, gospodarstvo bo stabilno.

Če želite primerjati programe bolj vizualno, je priporočljivo vnaprej izdelati hipotekarni izračun. To je mogoče storiti ne samo v bančnih poslovalnicah, temveč tudi prek spleta posojilni kalkulator.

Dovolj je, da vpišete stopnjo, rok in velikost posojila, da vidite predvideno mesečno plačilo. Ne pozabite pa, da standardni kalkulatorji ne upoštevajo različnih provizij.

Kalkulator vam poleg velikosti mesečnega plačila omogoča tudi ocenjevanje stopnja preplačila. Ne vedo vsi, da pri vlaganju za dolgoročno hipoteko - več 10 let, preplačilo je lahko enako znesku prvotnega prejetega posojila in ga celo večkrat preseže.

Nasvet 2. Primerjajte velikost provizij.

Vsi posojilojemalci imajo idejo, kakšna je velikost obrestne mere za posojilo, ki ga prejmejo. Vendar pa se le redki zavedajo, koliko bodo zaračunali za servisiranje različnih bančnih poslov. Hkrati v denarnem smislu lahko stroški posojilojemalca znašajo več kot tisoč rubljev.

Pogosto posojilojemalce mika po nižji obrestni meri v primerjavi z drugimi bankami, ne da bi upoštevali velikost provizije.

Hkrati banke pogosto označujejo raven dodatna plačila kot odstotek mesečno, na kar kupci med registracijo pogosto niso pozorni. Posledično se z leti servisiranja posojila kopičijo ogromne količine denarja.

Provizij je več:

• za servisiranje kreditnega računa;
• za plačevanje mesečnih plačil;
• za obdelavo in izdajo posojila.

Vsi povečajo znesek preplačila po pogodbi. Zato je treba še razjasniti razpoložljivost komisij prej podpis posojilne pogodbe.

Nasvet 3. Analizirajte pogoje zavarovanja

Zakon pri zavarovanju s hipotekami obvezuje zavarovanje zavarovanja s premoženjem. Hkrati banke pogosto poleg obveznega zavarovanja vključujejo še dodatna - življenjsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje dolžnika.

Upoštevati je treba, da prispevke, obvezno in dodatno zavarovanje, plačuje posojilojemalec.

Pogosto morate za leto narediti dodatno naročilo 1% zneska posojila. Seveda je z dolgo zapadlostjo zneski precej znatni.

Načeloma so vse vrste dopolnilnega zavarovanja prostovoljne in se izdajajo izključno s soglasjem stranke.

Če banka noče skleniti zavarovanja, lahko sledi zvišanje obrestnih mer. Zato je tako pomembno razjasniti razpoložljivost zavarovanja in tudi velikost plačil na njih.

Pred odločitvijo, je vredno naredite izračun in primerjajte prihrankeki jo povzroči zavrnitev zavarovanja, pri čemer se pojavi dodatno preplačilo v povezavi s povišanjem stopnje.

Nasvet 4. Preučite pogoje predčasnega odplačila

V večini primerov si posojilojemalci po svojih najboljših močeh prizadevajo, da hipotekarno posojilo odplačajo čim hitreje.

Statistični podatki kažejo, da so pogosti primeri hipoteke, izdane dne 20 let, se zapre skozi 10in včasih precej prej. Vendar pa vse banke niso zadovoljne s takšnim stanjem.

S pospešenim plačevanjem hipotekarnih posojil kreditna institucija izgubi velik dobiček. Zato se posojilodajalci trudijo, da bi predčasna odplačila kupcem postala neprimerna.

Obstaja več načinov za to.:

1. moratorij, torej prepoved plačil v višini, višji od urnika za določeno časovno obdobje;
2. provizije za predčasno odplačilo;
3. zaplet sheme predčasno odplačilo.

Nasvet 5. Navedite pogoje, pod katerimi se lahko odpove posojilna pogodba.

Pred podpisom hipotekarne pogodbe je treba razjasniti, pod katerimi pogoji ima banka pravico enostransko odpovedati to pogodbo.

Kreditne organizacije se tradicionalno odločijo za odpoved pogodbe v primerih, ko posojilojemalec 3 enkrat letno to omogoča dolge zamude.

Vendar lahko v nekaterih primerih celo enkratno zamudo pri plačilu povzroči velike težave.

Tako je pri izbiri programa za vpis hipoteke nujno potrebno opraviti analizo vseh omenjenih parametrov. Brez tega ne moremo biti prepričani, da so izbrani najboljši pogoji.

Pogoji hipotekarnega posojanja po zgledu največjih bank v Ruski federaciji

7. Pogoji za pridobitev hipoteke v letu 2019 na primeru najbolj priljubljenih bank v Rusiji

Hipoteke temeljijo na zveznih zakonih. V tem primeru pogoje, ki jih banke postavljajo posojilojemalcem, določijo neodvisno.

Tradicionalno veljajo za skupne vse programe Rusko državljanstvotudi stalna registracija v regijikjer se izda posojilo in pridobi nepremičnina. Kljub temu nekatere organizacije pri izdajanju posojil za nakup stanovanj na sekundarnem trgu te pogoje celo lojalno obravnavajo.

Spol bodočega posojilojemalca igra tudi stransko vlogo. Vendar pa nekateri posojilojemalci raje dajejo posojila moškim ali ženskam.

Visokošolsko izobraževanje večina bank pripisuje velik pomen. Seveda pa uradno kreditne organizacije v programih ne predpisujejo zahteve po diplomi. Vendar pa ta pogoj poveča stopnjo zanesljivosti, saj je osebi z višjo izobrazbo vedno lažje najti službo.

Stranke z visokim tveganjem neodobravanja posojila veljajo tudi za tiste, ki imajo edini vir dohodka - lastno podjetje. Zato se pogosto podjetniki soočajo z zavrnitvijo vložene vloge.

Veliko bolj voljno posojajo institucije, ki izdajajo hipoteke tistim, ki imajo stabilne plače v zanesljivih podjetjih.

Nato upoštevamo te in druge pogoje hipotekarnega posojanja v ruskih bankah.

Pogoj 1. Starost posojilojemalca

Banke raje izdajajo hipoteke državljanom delovne dobe. Pridobiti hipoteko lahko tisti, ki so že obrnili 21 leto.

Zgornja meja se tradicionalno upošteva upokojitvena starost plus ali minus 5 let. Vendar obstaja nekaj lastnosti.

Zgornja meja povprečnega posojanja v Rusiji pomeni konec vseh hipotekarnih plačil do leta 2004 65 let. Najvišja starost je na voljo v Sberbank. Tu lahko plačate posojilo, preden dosežete 75 let.

Obstaja nekaj značilnosti določanja zgornje starostne meje in glede oblikovanja vojaške hipoteke. Upokojitev vojaškega osebja se začne z 45 let, zato je do te starosti hipotekarna posojila posebej razvita za te kategorije državljanov.

Vendar pa starost ni bistvena določitev hipoteke. Banke posvečajo več pozornosti stabilnost plač, prisotnost lastninetudi poroki bodisi so-posojilojemalci.

Pogoj 2. Poroka in soposojilojemalci

Največje zaupanje imajo banke družinske posojilojemalce. To še posebej velja za tiste, ki imajo otroke, zakonec pa dela in prejema stabilen dohodek.

Izposojenci s 2 otroka in še več, in obstaja pravica do materinskega kapitala, prav tako jih imajo koristi. Državna sredstva lahko uporabijo za začetno plačilo ali poplačilo dela glavnega dolga.

Izkazalo se je, da je imeti družino plus pri vpisu hipoteke. Vendar lahko v primeru, ko je zakonec prosilca na porodniškem dopustu, in če ima posojilojemalec preveč vzdrževanih oseb, posojilojemalec lahko prejmezavrnitev od izdaje hipotekarnega posojila.

Kar zadeva soposojilojemalca, njegova prisotnost povečuje verjetnost pozitivnega izida. Soposojilojemalec zastopa osebo, ki je dolžna poravnati posojilo enako kot glavnemu posojilojemalcu.

Poleg tega se za izračun najvišjega zneska posojila upošteva dohodek teh dveh oseb. Ker soposojilojemalci običajno privlačijo zakonca ali ožji sorodniki.

Pogoj 3. Trajanje zaposlitve

Pomemben parameter, ki se upošteva pri vpisu hipoteke, je dolžina storitve. Vlagatelj mora tradicionalno delati v istem podjetju ali na enem mestu najmanj šest mesecev.

Še več, skupne izkušnje v preteklosti 5 leta bi morala biti nič manj 12 mesecev. Banke imajo največ lokacij za tiste, ki jih imajo fiksna plača in stabilno mesto dela, v idealnem primeru javna služba.

Pogoj 4. Višina dohodka

Eden prvih pogojev, na katerega so pozorni bančni uslužbenci, je znesek dohodka, ki ga dobi potencialni posojilojemalec. Na več načinov sta odvisna višina pridobljene hipoteke, pa tudi velikost mesečnega plačila.

Zakonsko je ugotovljeno, da mora biti višina plačil hipotekarnega posojila nič več polovica celotnega dohodka. Z drugimi besedami, prejeta sredstva bi morala biti zadostna za zadovoljevanje naravnih potreb.

Raven zaupanja kreditne institucije lahko povečate z dokumentiranjem obstoja različnih donosnih sredstev. Lahko bi bilo vrednostni papirji, zlato in tako naprej premoženje.

Nekatere kreditne organizacije pri obravnavi obsega dohodka upoštevajo naslednje parametre:

• skupni dohodek zakoncev;
• plače sorodnikov, ki so vključeni kot poroki ali soposojilojemalci;
• drug dohodek. Kateri bodo lahko uradno potrdili (na primer najemnine).

Upoštevati je treba, da kreditne organizacije ocenjujejo ne le višino dohodka, temveč tudi natančnost plačil po prejšnjih ali obstoječih posojilih. Izkazalo se je, da se verjetnost neuspeha znatno poveča, če obstajajo delikti zamude pri trenutnih posojilih.

Če je posojilo, za katerega so šle manjše zamudnice, že zaprto, lahko banki poskusite dokazati, da so bile zamude pri plačilih posledica težkih okoliščin. Na primerPredložite lahko potrdilo o bolezni ali zmanjšanju.

Pogoj 5. Zahtevani dokumenti

Eden najpomembnejših pogojev, brez katerega ni mogoče dobiti pozitivne rešitve, je zagotoviti celoten paket potrebnih dokumentov. Še več, ne bi smeli biti samo oni pravilno okrašenaampak tudi opravite test naprej avtentičnost.

Na primer, da uredite hipoteko v Sberbank bo potrebno:

• zahtevek za posojilo;
• osebni dokument posojilojemalca in njegove soproge, otrok;
• poročni list;
• potrdilo ali drug uradni dokument, ki potrjuje višino dohodka;
• kopija delovne knjige;
• dokumenti za lastnino, ki bodo služili kot zavarovanje hipoteke.

V večini bank je seznam dokumentov približno enak.

Pogoj 6. Polog

Znesek lastnih sredstev, ki jih je treba plačati za plačilo stanovanja za pridobitev hipoteke, je v različnih bankah različen.

Moral bi vedetida lahko v okviru ene same kreditne institucije obstaja več hipotekarnih programov, ki vključujejo drugačen znesek polog.

V povprečju je raven polog v bankah 15-30% Vendar v Sberbank pogoji so bolj zvesti. Torej, glede na program "Mlada družina" predplačilo je zagotovljeno v znesku 10% Za družine z otroki se zmanjša do 5%. Podrobneje o hipoteki brez polog smo govorili v zadnji številki.

Pogoj 7. Termin hipoteke

Med posojilojemalcem in banko se dogovorita rok, za katerega bo izdan hipotekarni kredit. V tem času morajo biti vsa plačila posojila izvedena v celoti.

Na izraz vpliva več dejavnikov:

• raven dohodka posojilojemalca;
• potreben znesek posojila;
• starost stranke.

Najdaljši rokna kateri lahko dobite hipoteko, v Sberbank sestavlja 30 let. Nekatere posojilnice se strinjajo, da bodo takšno posojilo odobrile pri 50 let.

Minimalni rok tradicionalno enako 10 let. Programi, ki v petih letih zagotavljajo popolno odplačilo, so veliko manj pogosti.

Tistim kreditojemalcem, ki potrebujejo sredstva za krajše časovno obdobje, se lahko svetuje, da namesto hipoteke vzamejo potrošniško posojilo.

Pogoj 8. Hipotekarna obrestna mera

Povprečna obrestna mera v ruskih bankah je 12-14% na leto.

Bolj lojalni pogoji veljajo za redne stranke banke kot tudi za tiste, ki izdajo hipoteko za socialni programi.

Stranke bi morale biti pozorne na tiste banke, ki ponujajo, da dobijo hipoteko v nižjem odstotku. Pogosto so v teh primerih precenjene provizije.

Pogoj 9. Postopek plačila

Teoretično obstaja 2 možnosti za mesečno plačilo:

1. diferencirano;
2. rente.

V prvem primeru plačilo se postopoma zmanjšuje, v drugem - Plačilo se izvede v enakih zneskih.

V Rusiji shema z uporabo rente. Da jo ponuja večina bank.

Pogoj 10. Prispevki za zavarovanje

Ruska zakonodaja določa obveznost zavarovanja hipotek. Toda banke pogosto uvajajo pogoje za dodatno zavarovanje.

Pogoj zavarovanja vnašajo v kreditne programe življenjska doba strankenjegovo delovna zmogljivosttudi zavarovanje s premoženjem. V tem primeru je najbolje izbrati celovito zavarovanje, saj bodo njeni stroški nižji.

Tako obstajajo številni pogoji za hipotekarno posojanje, s katerimi se mora posojilojemalec seznaniti v fazi izbire banke.

Izračun hipoteke (znesek hipotekarnega posojila) s pomočjo spletnega kalkulatorja

8. Kako izračunati hipoteko na spletu - primer izračuna zneska hipotekarnega posojila

Že v fazi odločitve za nakup stanovanja na hipoteki se bodoči posojilojemalci sprašujejo, kakšna bo velikost mesečnih plačil in koliko bo na koncu znašala preplačilo.

Večina velikih bank vsem nudi možnost samostojnega izvrševanja vseh potrebnih plačil hipotekarni kalkulator v načinu na spletu. Vendar se pogosto pojavijo določene težave.

Zdi se, da je vse preprosto - samo vnesite:

• stopnja za izbrani program v odstotkih;
• način plačila;
• rok posojila (običajno v mesecih);
• stroški stanovanja;
• znesek polog.

Ko vnesete vse podatke, bo kalkulator izračunal znesek plačil in preplačila.

Na primer so določeni naslednji parametri:

1. stroški stanovanja - 3 milijon rubljev;
2. rok posojila - dvajset let oz 240 mesecev;
3. stopnja 13%;
4. ni polog;
5. shema plačila rente.

Posledično se izkaže, da je velikost mesečnega plačila 35 147 rubljev. Preplačilo bo preseglo 5,4 milijonov rubljev, to je približno 180%. Sprejemljivo ali ne, da se posojilojemalec sam odloči.

Upoštevati je treba, da se pri izračunu s hipotekarnim kalkulatorjem pogosto ne upoštevajo provizije in plačila zavarovanja.

Še težje je narediti zanesljive izračune, ko stranka redno izvede zneske, ki presegajo znesek plačila za delno predčasno odplačilo dolga.

Iz parametrov, ki so vneseni v hipotekarni kalkulator, je razvidno, da na velikost plačil in preplačil vplivajo programski parametri, ki jih določi vsaka banka neodvisno.

Za lažjo izbiro optimalnih pogojev ponujamo tabelo hipotekarnih pogojev, ki jih ponujajo velike ruske banke:

9. Predčasno odplačilo hipoteke (hipotekarno posojilo) - ali je donosno ali ne?

Večina posojilojemalcev poskuša čim prej odplačati hipotekarno posojilo. To je razloženo z velikimi preplačili.

To je enostavno izračunati, da je nakup stanovanja v hipoteki na 20 let, bo posojilojemalec poplačal 2-krat večji znesek, kot ga odnese od banke. In to ni meja, če ni polog, je stopnja nadpovprečna, obdobje pa največ, preplačilo bo še več.

Nekateri trdijo, da bo inflacija sčasoma pojela del preplačanega denarja. Vendar je kljub vsemu vsekakor ogromno.

Praksa kažeda veliko bančnih strank, ko vedo, kakšna je višina preplačil, nočejo urediti hipoteke. Tisti, ki so se kljub temu odločili za tako zavezo, se jih poskušajo znebiti čim hitreje.

Ne pozabite, da se v Rusiji najpogosteje uporablja anuitetna shema plačila, kar vključuje zelo počasno odplačilo glavnice. V prvih mesecih in celo letih se plačujejo obresti na posojilo.

Glavni dolg se sam zmanjšuje zelo počasi. Ta položaj ne ustreza posojilojemalcem, zato začnejo proizvajati predplačilapri katerem se znesek dolga bistveno bolj opazno zmanjša.

A takšne odločitve so za banke neprimerne, saj v tem primeru izgubijo ogromne dobičke. Zato si prizadevajo, da posojilojemalci zavrnejo predčasno odplačilo.

V ta namen se že tradicionalno uporabljajo naslednji ukrepi:

• moratorij predplačila vključuje prepoved takih plačil za več let;
• uvedejo se provizije pospešeno odplačilo glavnega dolga;
• fiksno znesek predčasnih plačil;
• postopek za odpis dolga je zapleten - najpogosteje morate napisati izjavo na določen dan, nato pa pridite po novem odplačilnem načrtu.

Strokovnjaki priporočajo, da ne hitite z zgodnjim odplačevanjem. Najbolje je, da pred izvedbo temeljite analize učinkovitosti teh ukrepov.

Ne pozabite, da ima danes določen znesek večjo vrednost, kot jo bo imel jutri, ob upoštevanju inflacije.

10. TOP-5 bank z najboljšimi pogoji za hipotekarno posojanje

Danes skoraj vse banke ponujajo več hipotekarnih programov. Za mnoge od njih so značilni zelo ugodni pogoji. O tem, kje je bolj donosno vzeti hipoteko, smo že prej pisali v enem od naših člankov.

Vendar pa bo za samostojno iskanje popolnega programa potrebno porabiti ogromno časa. Odlična možnost je uporaba bonitetnih ocen bank, ki so jih sestavili strokovnjaki.

Ena od teh ocen je predstavljena spodaj v obliki tabele:

11. Strokovna pomoč pri pridobivanju in pridobitvi hipoteke

Dajanje hipotekarnega posojila je težaven in dolgotrajen postopek. Posebne težave povzroča tistim, ki nimajo pravne ali finančne izobrazbe.

Takšnim kategorijam državljanov, da bi prihranili čas, trud in denar, lahko svetujemo, da poiščejo pomoč poklicanih strokovnjakov hipotekarni posredniki. Pomagajo najti hipotekarni program, ki bo v določenih pogojih najbolj donosen.

Večina večjih nepremičninskih agencij ima hipotekarne posrednike, včasih pa tudi celoten oddelek. Poleg tega trg deluje specializirana podjetjaza katero je pomoč pri pridobivanju posojil glavna dejavnost. Tudi z njihovo pomočjo lahko vzamete posojilo s slabo kreditno zgodovino brez potrdil o dohodku in garantov.

V Moskvi so vodilni takšni podjetji:

1) Svoboda

Svoboda svojim strankam obljublja, da bo dosegla najvišje znižanje obrestne mere za 1% od bank.

Poleg tega vam sodelovanje s tem posrednikom omogoča, da se znebite provizij za izdajo hipotek.

2) Izbor hipoteke

Družba jamči, da bodo vloge, ki jih prek nje pošljejo moskovskim bankam, natančno odobrene.

Posrednik na trgu deluje od leta 2012, saj nudi pomoč pravnim in fizičnim osebam.

3) ABC stanovanja

ABC of Housing - ena največjih nepremičninskih agencij v Moskvi, je začela delovati leta 1997.

V tem času je bilo v celotni prestolnici odprtih 8 poslovalnic.

4) Kapitalske nepremičnine

Kapitalske nepremičnine pomagajo urediti hipoteko v najkrajšem možnem času z zagotavljanjem najmanj dokumentov.

Mnoge borznoposredniške družbe razvijajo podružnično mrežo v Rusiji, ki presega kapital. Vsekakor lahko v dokaj velikih mega mestih vedno najdete zanesljivega hipotekarnega posrednika.

12. Hipotekarna pogosta vprašanja (FAQ) 📣

Pri preučevanju vprašanja pridobivanja hipotekarnih posojil se bodoči posojilojemalci neizogibno soočajo z ogromnim številom vprašanj. Za iskanje odgovorov je potrebnih veliko časa in truda.

Zato smo se odločili, da bomo našim bralcem olajšali življenje - odgovorov na najbolj priljubljena vprašanja o hipoteki ne bo več treba iskati po internetu. Navedli smo jih na koncu te publikacije.

Vprašanje 1. Kako izračunati hipoteko na spletu s pomočjo posojilnega kalkulatorja?

V načinu ocenite glavne parametre hipotekarnega posojila na spletu dovoli posebna kalkulatorji. V tem primeru lahko uporabite tako tiste, ki so objavljene na spletni strani določene banke, kot tiste, ki so na naši spletni strani. Hipoteko lahko izračunate s pomočjo našega hipotekarnega kalkulatorja.

S takimi programi lahko izračunate:

• znesek mesečnega plačila;
• skupni znesek vseh plačil za celoten rok posojila;
• velikost preplačil.

Če želite določiti imenovane vrednosti, morate vnesti v polja kalkulatorja:

• znesek posojila ali stroški stanovanja in velikost polog;
• rok posojila - ponavadi je naveden v mesecih;
• obrestna mera za izbrani program;
• plačilna shema.

Plačilne sheme so v dveh vrstah:

1. renta;
2. diferencirano.

Če se odločite rente, stalni znesek bo treba plačevati mesečno. Vendar je le njihova sestava drugačna. Prvič, obresti zasedajo večji del plačila, postopoma se njihova vsebnost zmanjšuje in odplačuje glavni dolg.

Za diferencialni sistem izplačila nasprotna situacija je značilna - višina plačila je vsak mesec drugačna, postopoma se zmanjšuje. Hkrati se vračajo natečene obresti in enaki deleži glavnice.

V Rusiji uporablja večina bank rente. Vendar strokovnjaki opozarjajo, da je za njih značilno veliko preplačilo. Zato je v primerih, ko ima posojilojemalec pravico do izbire, raje diferenčni tokokrog.

Ko so v okno kalkulatorja vneseni vsi podatki, še naprej pritisnete gumb izračunati.

Pravzaprav vsi kalkulatorji delujejo približno enako. Vendar banke na svojih spletnih mestih objavljajo tiste, ki so že prilagojeni lastnim pogojem hipotekarnega posojanja.

Pomembno je biti pozoren tudi na možnost vključitve v izračun velikost provizij in plačila zavarovanja, saj pomembno vplivajo na velikost preplačil.

Vprašanje 2. Ali je vredno vzeti hipoteko v tuji valuti?

Nekateri posojilojemalci menijo, da ima korist od ureditve hipoteke v tuji valuti korist.

Večina bank ponuja cene za podobne programe, ki najmanj 3-4% nižjekot pri rubljarski hipoteki. Zdi se, da v mnogih letih, za katera se takšna posojila izdajajo, to prihrani veliko denarja.

Vendar ne pozabite, da se danes menjalni tečaj spreminja hitro in ne vedno predvidljivo. Takšni skoki lahko povzročijo znatno povečanje zneska plačila v rubljih in včasih do nezmožnosti posojilojemalca, da izpolni svoje obveznosti.

Takšne situacije neizogibno vodijo v dejstvo, da se bodoči posojilojemalci sprašujejo, ali je valutna hipoteka danes varna.

Upoštevati je treba, da posojilojemalec pri izdaji hipoteke v tuji valuti predpostavlja ne samo kreditnih, temveč tudi valutnih tveganj.

To so v celoti občutili posojilojemalci, ki so dali posojilo v valuti vseh 3-4 pred leti. Od takrat je stopnja približno narasla 2-krat.

Posledično se je veliko posojilojemalcev v tuji valuti znašlo v položaju, ko zaslužena sredstva niso zadoščala za izplačilo mesečnih plačil. In ni nobenih zagotovil, da se v prihodnosti skoki vrednosti valut ne bodo več zgodili.

Izkazalo se je, da je za večino posojilojemalcev donosno urediti hipotekarna posojila v rubljah. Edino, ki lahko koristi hipoteko v tuji valuti, so državljani, katerih plače se izračunajo in izplačajo v tuji valuti. Pri pretvorbi lahko prihranijo.

Tiste, ki so že izdali hipoteko v tuji valuti, skrbi, ali se bo situacija z ostrim skokom tečaja ponovila. V zvezi s tem se poskušajo odločiti, ali bodo kredit prenesli v rublje.

Strokovnjaki priporočajo poskus refinancirati hipoteko. Vendar pa lahko postane veliko bolj donosna. brez obresti posojilo za minimalno obdobje s prijatelji. Ta sredstva naj bi poplačala hipoteko.

Po odstranitvi obremenitve z nepremičninami bi bilo treba izdati posojilo za rublje za njegovo varščino in dolg povrniti. Toda tu so težave - nimajo vsi prijatelji, ki so si pripravljeni izposoditi tako velike vsote denarja. O tem, kje si moramo izposoditi denar v prejšnji številki, smo že govorili.

Poleg tega ni nobenega zagotovila, da ko poskušate dobiti posojilo, zavarovano z nepremičninami, ne bo odstopanja od banke, ne.

Vprašanje 3. Kako pridobiti subvencijo za vračilo hipoteke?

Za mnoge je hipotekarno posojilo edini način, da postanejo lastnik lastnega stanovanja. Če pa ga želite dobiti, morate potrditi dovolj visok in stabilen dohodek.

Seveda nimajo vsi takšne priložnosti. Za manj premožne ljudi državna pomoč pri pridobivanju posojilaklical subvencija.

Subvencije se dodelijo po zveznitako naprej regionalna raven. Podrobne informacije o možnostih za pridobitev državne pomoči lahko dobite pri lokalnih organih.

Do 2020 let, upravičenih do subvencije, so:

• velike družine, torej tistih, pri katerih je ob pridobitvi hipotekarnega posojila vzgojenih več kot dva otroka;
• mlade družinekadar oba zakonca še nista dopolnila 35 let;
• enostarševske družinev katerem je zakonec star manj kot 35 let;
• družine javnih uslužbencev.

Odločitev o možnosti zagotavljanja hipotekarnih subvencij mladi družini je zaupana mladinskemu oddelku, ki ga oblikuje mestna uprava.

Če želite dobiti podporo vlade, morate skozi več stopenj:

1. Zagotoviti, da je zadevna družina upravičena do subvencije;
2. V odboru za mlade določite, kateri poseben sveženj dokumentov je treba predložiti v določenih okoliščinah. Seznam je določen s parametri vsake posamezne družine, pa tudi s pridobljeno lastnino;
3. Zberite vse potrebne dokumente in jih prenesite na oddelek za mladino.

Po tem ostane še počakati, da se sprejme odločitev o vključitvi v program subvencij. Obvezno se dokumentira. Potem bo ta poseben dokument morda potreben za pritožbo na sodišču in drugih instancah.

Kljub temu, da je paket potrebnih dokumentov posamičen za vsak posamezen primer, Obstaja standardni paket, ki vključuje:

1. Dokument, ki potrjuje odločitev stanovanjske komisije o potrebi po izboljšanju življenjskih razmer določene družine;
2. Kopije dokumentov (potnih listov) obeh zakoncev. Morda boste potrebovali tudi osebne dokumente drugih družinskih članov, ki živijo z zakoncema.
3. Kopije rojstnih listov vsakega otroka.
4. Kopija zakonskega lista. Za nepopolno družino - potrdilo o ločitvi.
5. Za enostarševske družine je potreben tudi dokument, ki potrjuje upravičenost otrok do enega od staršev.
6. Za oba zakonca - dokumenti, ki potrjujejo dohodek (potrdilo 2-NDFL, iz pokojninskega sklada), pa tudi zaposlitev (kopija delovne knjižice ali potrdilo zavoda za zaposlovanje).

Družine, ki izpolnjujejo pogoje za subvencijo, bi morale biti pripravljene na njihovo prejemanje. dolgo in težko.

Prvič, postopek priprave vseh potrebnih dokumentov traja veliko časa in truda. Poleg tega se v večini primerov vladni organi ne mudijo z odločitvijo. Predloženo dokumentacijo preverijo s posebno skrbnostjo.

Kljub težavam obstaja resnična priložnost za prejemanje subvencije. Za mnoge to postane resnično finančno pomoč pri pridobitvi lastnega stanovanja. Zato se ne bi smeli bati, pomembno je, da se samozavestno premikate proti cilju.

Vprašanje 4. Hipoteka na podlagi zakona in na podlagi sporazuma - kaj je to?

Legalno hipoteko je ključ do nepremičnin. Njegov glavni namen je zavarovanje kreditnega tveganja.

To je v tistih primerih, ko posojilojemalec iz nekega razloga preneha izpolnjevati svoje obveznosti, posojilojemalec ima pravico prodati nepremičnino in izkupiček, da pošlje dolg.

V skladu z veljavno rusko zakonodajo dva vrste razlogov, ki vodijo do hipotek:

1) Hipoteka po zakonu določa, kadar ne nastopi po dogovoru strank v založnem poslu, ampak ko se pojavijo dejstva, ki jih določa zakon. Imenuje se tudi takšna hipoteka pravni.

Pojavi se lahko v naslednjih primerih:

• nakup nepremičnine - hiše, zemljišča ali stanovanja z uporabo izposojenega denarja;
• stanovanjska gradnja z denarnimi sredstvi;
• pri zagotavljanju posojila ali obroka s strani prodajalca nepremičnine kupcu.

V vseh teh primerih se hipoteka izvrši s pogodbo o prodaji nepremičnine na račun izposojenih sredstev. Tak dogovor je predmet državne registracije.

Po zaključku je posojilojemalec uradno priznan kot lastnik pridobljene nepremičnine. Vendar je dejansko zastavljena kreditni instituciji. To je zabeleženo v stolpcu. "omejitve" potrdilo o lastništvu "zastava po zakonu".

2) Hipoteka na podlagi dogovora. Nastane kot posledica sklepa pogodba o zastavi nepremičnine. Tak dogovor ni ločena obveznost, je dodatek k posojilni pogodbi.

Posebnost hipoteke na podlagi dogovora je prenos posojilodajalcu kot zavarovanje premoženja, ki je že last posojilojemalca.

Na primer, državljan ima v lasti nepremičnine in želi dobiti posojilo za večji znesek. Hkrati se hkrati s posojilno pogodbo sestavi hipotekarna pogodba, na podlagi pogodbe pa nastane zastavna pravica.

Glavna razlika med obema vrstama hipotek je torej cilje uporaba kreditnih sredstev:

• Hipoteka po zakonu nastane ob registraciji ciljna posojilaki se lahko uporabljajo izključno za nakup nepremičnin.
• Nasprotno pri izdelavi hipoteke na podlagi dogovora izdano posojilo ne je ciljno usmerjena. Zato ima posojilojemalec pravico do porabe denarja po svoji presoji.

V Rusiji najpogosteje posojilojemalci uporabljajo hipoteko posebej za nakup nepremičnine, ki jo bo banka izdala kot zavarovanje. Zato so hipoteke po zakonu veliko pogostejše.

Vprašanje 5. Kolikšen je najnižji znesek hipotekarnega posojila in kako se izračuna?

Tradicionalno se velikost hipotekarnega posojila izračuna na podlagi vrednosti pridobljene nepremičnine. Dobite lahko največ 100% od tega zneska. Najmanjša velikost je tudi omejena - tradicionalno ne sme biti manjša 30% stroški stanovanja.

Treba je razumeti, da cena, ki jo je določil prodajalec, ni sprejeta kot cena nepremičnine med hipotekarnim posojanjem.

Obvezno preverjanje dodeljenih stroškov stanovanja. Izvedla je cenilec, ki opravi pregled nepremičnine in poda svoje mnenje o ustreznosti dodeljene cene.

Praksa kaže, da na veliko hipotekarno posojilo vpliva ogromno dejavnikov:

• velikost trga, pa tudi ocenjena cena nepremičnine;
• posojilojemalec;
• znesek polog;
• stopnja dohodka.

Najprej bomo razmislili, kako na višino hipotekarnega posojila vpliva višina plače posojilojemalca.

Omejitev je določena z zakonom - mesečna plačila ne smejo presegati polovice dolžnikovega dohodka. Takšno pravilo koristi tudi za posojilojemalca, saj bo z drugačnim razmerjem zelo težko izpolniti prevzete obveznosti.

Toda pri izračunu morebitnega plačila se ne upošteva samo plača, prejeta na roko. Bančni uslužbenci izračunajo neto mesečni dohodek posojilojemalca.

Pri tem so pomembni obvezni odhodki, ki neposredno vplivajo na prosti znesek sredstev v proračunu posojilojemalca. Bančni uslužbenci so še posebej pozorni na t.i. socialna plačila - preživnine, komunalne stroške, davke in drugo.

Ne pozabiteda obremenitev družinskega proračuna pri prijavi hipotekarnega posojila ni le v mesečnih plačilih, ampak tudi pri zavarovalnih plačilih. Upoštevati jih je treba tudi.

Če dohodek, prejet med izračuni, ne zadostuje za pridobitev hipoteke za želeni znesek, lahko izkoristite priložnost za privlačenje so-posojilojemalci. V tem primeru se dohodek več ljudi že upošteva, vendar bo moral vsak od njih zbrati standardni paket dokumentov in iti skozi celoten postopek preverjanja.

Pravzaprav bi morali upoštevati ne le ocenjeno vrednost pridobljene nepremičnine. V primerih, ko je znesek v rokah potencialnega posojilojemalca večji 70% cene stanovanja, smiselno je razmisliti o drugih možnostih posojanja.

Lahko poskusite urediti ne hipoteko, ampak potrošniški kredit. V tem primeru lahko shranite. Kljub temu, da je odstotek pri neciljnih posojilih morda višji, morate razmisliti pomanjkanje večine provizijtudi zavarovalne premije.

13. Zaključek + video o temi

Tako je za mnoge hipoteka edini način, da postanete lastnik lastnega stanovanja.

Je pomembno vnaprej preučiti vse vidike posojanja, primerjati obstoječe programe na trgu. V tem primeru lahko pričakujete, da bo nakup nepremičnine potekal z največjo koristjo posojilojemalca.

Za zaključek priporočamo ogled videoposnetka o tem, kaj pomeni hipoteka in hipotekarno posojilo ter kakšen je postopek za pridobitev takega posojila od bank:

Želimo vam veliko sreče v finančnih zadevah, da bi odplačilo hipotekarnega kredita izvedlo čim prej!

Spoštovani bralci spletne revije RichPro.ru, zelo bomo veseli, če delite svoje komentarje na temo objave spodaj. Se vidimo kmalu!

Oglejte si video: Hipotekarno posojilo - hipoteka (November 2024).