Hipotekarno refinanciranje - kaj je to in kako refinancirati hipoteko v nižjem odstotku + najboljše ponudbe bank za refinanciranje hipotekarnega posojila za leto 2019

Pozdravljeni, dragi bralci revije Rich Pro! V tem članku bomo govorili o hipotekarnem refinanciranju: kaj je to, kako pravilno izvesti refinanciranje hipotekarnega posojila, kje najti najboljše ponudbe za hipotekarne hipoteke drugim bankam v letu 2019.

Ko boste članek prebrali od začetka do konca, se boste naučili tudi:

• Ali je sploh koristno refinancirati hipoteko;
• Katere so značilnosti refinanciranja vojaške hipoteke;
• Kolikokrat lahko opravite hipotekarno refinanciranje in še veliko več.

Tudi na koncu članka tradicionalno odgovorimo na najbolj priljubljena vprašanja.

Predstavljena publikacija bo koristna za študij ne le za tiste, ki načrtujejo refinanciranje hipotek, temveč tudi za vse, ki želijo povečati svojo finančno pismenost. V našem članku boste našli veliko koristnih informacij, zato priporočamo, da takoj začnete z branjem.

O tem, kaj je hipotekarno refinanciranje, kako refinancirati hipotekarno posojilo v isti ali drugi banki, katere dokumente najverjetneje potrebujete za refinanciranje hipoteke - preberite v tej številki

1. Kaj je hipotekarno refinanciranje - pregled koncepta z enostavnimi besedami + primer hipotekarnega posojanja

Hipotekarno refinanciranje (ali hipotekarno posojanje) - Gre za registracijo novega posojila po ugodnejših pogojih za vračilo prejetih sredstev hipotekarnih posojil.

Vendar je treba razumetida ta situacija nima nobene zveze s primeri, ko posojilojemalec v odsotnosti denarja za izpolnitev dolžniških obveznosti črpa novo posojilo. Rezultat najpogosteje postane še večja vez v dolžniški luknji.

Značilnost postopka hipotekarnega refinanciranja je njegova popolna preglednost. Glavni cilj v tem primeru je ublažiti hipoteko. Posojilodajalec v tem primeru ve, za kakšen namen posojilojemalec pripravi zahtevek za posojilo - tj. za popolno odplačilo obstoječe hipoteke. Hkrati se izda novo posojilo pod pogoji, ki so za posojilojemalca boljši od obstoječih.

Primer hipotekarnega refinanciranja 📎

Recimo v 2015 hipoteka je bila izdana po tečaju 14% na leto V 2019 leto je bil izdan program refinanciranja v letu 2007 Sberbank. Tečaj zanj je bil 9%. Posledično bo s preostalim zneskom dolga preplačilo 5% manj na leto.

Če stranka v enaki situaciji najema posojilo po drugem programu, saj se ne more spoprijeti s kreditno obremenitvijo, to ni več refinanciranje. Finančniki menijo, da takšno ravnanje ni smiselno. Pogosto takšna dejanja vodijo v poslabšanje že tako težkega položaja.

Podrobneje o tem, kaj je kreditno refinanciranje, smo opisali v enem od naših člankov.

2. Zamude pri hipotekarnem refinanciranju

Hipotekarno refinanciranje s kompetentnim pristopom je precej koristno ne le za stranke, temveč tudi za posojilodajalce. Vendar je treba upoštevati, da ima ta postopek določene težave in številne nianse.

❗ Glavno tveganje za posojilojemalca pri refinanciranju hipoteke je možnost negativne odločitve o vloženih vlogah v kateri koli fazi registracije.

Včasih pride do zavrnitve po začetnem usposabljanju:

• opozorilo posojilodajalca, ki je izdal primarno hipoteko, o nameri refinanciranja;
• naročil poročilo o vrednotenju nepremičnine (kar, mimogrede, ni poceni);
• priprava celotnega paketa dokumentov.

Hkrati banka ni dolžna obvestiti potencialnega posojilojemalca, kakšni so razlogi za zavrnitev.

❗ Druga težava pri refinanciranju hipoteke je ta, da njena zasnova ni dostopna vsem.

Obstaja več okoliščin, v katerih ni smiselno oddati vloge:

1. Slaba kreditna zgodovina. Tudi s pravočasnim plačilom vseh hipotekarnih plačil lahko naredite veliko zamud, na primer pri mikrokreditih. Zato bo vloga za refinanciranje skoraj zagotovo zavrnjena.
2. Majhno stanje zneska in roka trenutne hipoteke. Večina bank določi minimalno velikost teh značilnosti.
3. Zamude na veljavnem hipotekarnem kreditu.
4. Hipoteka je bila nedavno izdana. Najpogosteje je minimalni rok za uspešna plačila stanovanjskega posojila vključen v terjatve banke. V večini primerov velja omejitev na vsaj šest mesecev.
5. Hipotekarno posojilo je bilo predhodno prestrukturirano.

❗ Naslednja značilnost se nanaša predvsem na odbitek nepremičnin za hipotekarna posojila. Dejstvo je, da banke, kadar refinancirajo, ponujajo kombiniranje večnamenskih posojil ali prejemanje dodatnega zneska v gotovini. Zaradi tega lahko davek razmisli o novi posojilni pogodbi nepoškodovan in zavrnejo plačilo odbitka.

❗ Pri registraciji se pojavi še ena odtenek v zvezi z davkom refinanciranje. Dejstvo je, da zakonodaja predvideva odbitek za hipoteko in tudi refinanciranje. V davčnem zakoniku pa o ponovnem refinanciranju nič ne piše. Teoretično bi to lahko vodilo do zavrnitve odbitka.

Pomembno je skrbno preučiti vse nianse hipotekarnega refinanciranja. Tako se bomo v prihodnosti izognili številnim težavam.

3. Ali je hipotekarno posojanje res koristno?

Preden se odločite, ali boste refinancirali hipoteko, morate razumeti, kako koristna je.

Če želite to narediti, morate opraviti več izračunov:

1. Analizirajte znesek preostalih obresti na trenutno hipoteko. V ta namen lahko uporabite razpored plačil, izdan ob sklenitvi pogodbe. Iste podatke je mogoče pogosto razjasniti z uporabo internetnega bančništva. Če sami še ne razumete, koliko obresti bo še plačano, lahko od banke zahtevate potrdilo.
2. Analiza zneska obresti, ki bo plačana za novo posojilo. Če želite to narediti, najprej potrebujete osnovne parametre bodoče hipoteke. Morate poznati obrestno mero in termin. Izkazalo se je, da je mogoče zanesljive informacije dobiti le, če je vloga predhodno odobrena za refinanciranje hipoteke.
3. Ostalo je še izračunati prihranke. Poleg tega je treba od trenutnih obresti odšteti ne le preplačilo v primeru refinanciranja, temveč tudi vse stroške njegove izvedbe.

Ko ugotovimo rezultat izračunov, je treba sami presoditi, ali so prihranki stroškov tista prizadevanja, ki jih bo treba vložiti za ponovno posojanje.

Strokovnjaki razlikujejo naslednje primere, ko je verjetno hipotekarno refinanciranje koristno:

1. Trenutno stanovanjsko posojilo se izda v valuti, drugačni od tiste, v kateri se plača izplačuje, to je pretvorba dolarske hipoteke v rublje ponavadi prinese resne prihranke;
2. Refinanciranje se izvaja po preferencialnih pogojih, ki jih banka ponuja podjetjem in strankam za plače ter nekaterim kategorijam državljanov;
3. Trenutna hipoteka je bila izdana že dolgo, od takrat so se pogoji za stanovanjska posojila spremenili v korist posojilojemalca;
4. Do konca hipotekarne pogodbe je še veliko časa (če so plačila skoraj zaključena, prihranki obresti ne bodo pokrili stroškov, ki so nastali med refinanciranjem);
5. Da bi zmanjšali kreditno obremenitev, je bila sprejeta odločitev o združitvi več posojil s hipoteko.

V postopku analize prednosti postopka refinanciranja je pomembno čim bolj previdno preučiti ponudbe, ki so na voljo na trgu. Nekatere banke ne delujejo z določenimi vrstami nepremičnin. Če tega dejstva ne upoštevamo, lahko zapravimo čas za preučevanje njihovih razmer.

Izčrpen vodnik za refinanciranje hipoteke

4. Kako refinancirati hipoteko v nižjem odstotku - 5 glavnih faz ponovnega posojanja

Pogosto tisti, ki želijo refinancirati hipoteko, preprosto ne vedo, kako to storiti bolje. Dejansko je dovolj poznati glavne faze tega postopka, da bo refinanciranje čim bolj dobičkonosno in udobno.

Faza 1. Sprejemanje odločitev

Za mnoge posojilojemalce je prvi korak najtežji. Postopek refinanciranja je precej dolgotrajen - v večini primerov traja celoten postopek približno 1,5 meseca. Zato se je za nekatere hipotekarne plačnike težko odločiti zanjo.

V postopku refinanciranja bo treba opraviti resno delo. A treba se je le odločiti in začeti, in potem bo veliko lažje. Kako oceniti prednosti refinanciranja, smo že povedali. Ko to storite, lahko varno nadaljujete na drugo stopnjo.

2. faza - izbira banke

Izbira banke ni nič manj pomembna kot izračun prihrankov iz postopka refinanciranja. Ta korak od posojilojemalca zahteva, da natančno analizira svoj finančni položaj.

Najprej boste morali oceniti naslednje dejavnike:

• na kateri lastnini je vpisana hipoteka (najpogosteje jo stanovanje, zasebna hiša ali zemljo);
• ali je bila lastninska pravica sestavljena (pri posojilu zavarovanja z lastniškim kapitalom posojilojemalec nima certifikata);
• ali je bil za hipoteke vključen materinski kapital;
• vrsta zaposlitve - samozaposlena oseba ali podjetništvo;
• ali uradna zaposlitev, ali obstaja možnost listinskih dokazov;
• kako se dohodek potrdi - potrdilo v obliki upnika ali 2-NDFL.

Najbolj možnosti za pozitivno odločitev v skoraj kateri koli banki so stranke, ki so zaposlene in prejemajo uradno plačo, potrjeno s potrdilom 2-dohodnina. Dodatna prednost bo dostopnost potrdila o lastništvu.

Če ste materinski kapital uporabili za poplačilo hipoteke ali za registracijo, otroci pa so registrirani na pridobljenem območju, bo banka za refinanciranje praktično nemogoče najti. Težave z iskanjem se pojavijo v tistih primerih, ko je hipoteka registrirana na zasebni hiši.

3. faza - vzpostavitev stika z banko

Ko je izbrana banka, je potrebno uporabiti in paket dokumentov v obravnavo. Seznam potrebnih vrednostnih papirjev je najbolje pojasniti neposredno pri posojilodajalcu. Dejstvo je, da vsaka banka neodvisno razvije tak seznam.

Preden se prijavite, je vredno skrbno analizirati lastno plačilno sposobnost. Velikost mesečnih plačil za vsa obstoječa posojila ne sme presegati polovice plače. Če se to pravilo ne spoštuje, bo najverjetneje zavrnjeno refinanciranje. V tej situaciji lahko poskusite pritegniti soposojilojemalce.

Rok za obravnavo vlog za refinanciranje določi upnik. V večini primerov banke porabijo za odločanje 2 do 5 delovnih dni. Vendar se lahko med dotokom kupcev pogoji znatno povečajo (ponekod tudi do dva tedna).

Odobritev banke na zahtevku za refinanciranje običajno vključuje glavne parametre danega posojila - podatki o strankah, znesek, izraz in obrestna mera. Ta dokument lahko v nekaterih primerih dopolnijo posamezni pogoji, na primerpovpraševanje po zaključku potrošniškega posojila.

Faza 4. Odobritev nepremičnine

Ko bo kandidatura kreditojemalca s strani banke odobrena, je treba iti skozi postopek odobritve nepremičnine (pogosto se oba procesa izvajata hkrati, da prihranite čas).

Ker bo nepremičnina zavarovana za posojilo, boste morali izvesti naslednja dejanja:

1. Pripravite paket dokumentov, ki jih zahteva banka;
2. Oceniti nepremičnino in priložiti poročilo o njej;
3. Za pridobitev odobritve police se obrnite na zavarovalnico (ti podatki se pošljejo tudi posojilodajalcu).

Za oceno in zavarovanje se obrnite na specializirane organizacije, ki jih je banka akreditirala. Njihov seznam je mogoče pojasniti neposredno pri posojilodajalcu.

Takoj, ko banka prejme vse dokumente za nepremičnino, se začne njihovo upoštevanje. Običajno traja približno 2-5 delovnih dni. Če je lastnost odobrena, se izvede transakcija refinanciranja.

Faza 5. Potrditev odplačila obstoječe hipoteke

Nekateri posojilojemalci napačno verjamejo, da se postopek obdelave refinanciranja konča s podpisom pogodbe. Dejansko banka še ni predložila dokazov o vračilu obstoječe hipoteke in varščina ni bila obnovljena, obrestna mera za novo posojilo pa je postavljena na zvišano raven.

Če želite dokončati postopek refinanciranja hipoteke in zmanjšati obresti za novo posojilo, boste morali sprejeti naslednje korake:

1. Odplačajte trenutno hipoteko in pridobite potrdilo o tem;
2. Prevzemite hipoteko na banki, kjer je bilo posojilo plačano;
3. Registrirajte transakcijo na MFC - odplačajte staro hipoteko, vpišite novo in pogodbo o refinanciranju;
4. Posredujte dokumente iz Regpalata banki.

Običajno banka dan po predložitvi dokumentov izvede znižanje obrestne mere.

Za mnoge se zdi postopek ponovnega financiranja hipoteke precej zapleten. Toda v resnici je to povsem mogoče formalizirati. Zgoraj navedena navodila pomagajo veliko lažje in hitreje obvladati nalogo.

Potreben seznam dokumentov za hipotekarno refinanciranje

5. Kateri dokumenti so potrebni za refinanciranje hipoteke - seznam potrebnih dokumentov

Vsaka banka neodvisno razvije notranje predpise za registracijo hipotekarnega refinanciranja. Na podlagi tega se oblikuje seznam dokumentov, potrebnih za postopek.

Kljub temu lahko izberete seznam, ki ga potrebujejo vse banke.

Dokumenti, potrebni za refinanciranje hipoteke:

• izjava;
• potni list državljana Ruske federacije;
• potrdila o zaposlitvi in ​​višini dohodka;
• dokumenti za nepremičnino, ki je predmet zastave;
• sporazumi in drugi sporazumi, ki potrjujejo transakcijo;
• Dokumenti obstoječega posojilodajalca - izjava o preostalem dolgu in odsotnosti zamude, posojilna pogodba, podrobnosti za odplačilo hipoteke.

Pomembno je zagotoviti, da so vsi dokumenti pravilno izvedeni. Poleg tega nekatere banke določajo obdobja veljavnosti različnih potrdil. Da ne bi bilo treba ponavljati dokumentov, je treba spremljati njihovo skladnost.

Značilnosti hipotekarnega posojanja za vojaško osebje

6. refinanciranje vojaške hipoteke - poudarki in odtenki

Kljub temu, da se plačila vojaških hipotek v celoti izvajajo iz državnega proračuna, je za takšna stanovanjska posojila pomembno tudi refinanciranje. Prvič, stranka ob koncu storitve plača preostali del dolga. V takšnih razmerah je želja, da bi to storili ob najbolj ugodnih pogojih, povsem naravna. Drugič, za državo je izredno pomembno tudi zmanjšanje obsega plačil.

Medtem je danes povprečna obrestna mera na trgu vojaških hipotek na nivoju 10% na leto Hkrati, dobesedno pred tremi ali štirimi leti, je bilo tako približno 12%. V takšnih razmerah so bile spremembe posojila pomemben problem tako za posojilojemalca kot za državo.

Pred začetkom 2018 letno refinanciranje vojaške hipoteke ni bilo zagotovljeno. Danes je tak postopek mogoče izvesti.Vendar še vedno vsi ne razumejo, ali je smiselno refinancirati vojaško hipoteko, pa tudi, kakšne so nianse takšnega postopka.

6.1. Ali je udeležencem vojaške hipoteke koristno, da refinancira hipotekarno posojilo?

Da bi razumeli, kako koristno je hipotekarno refinanciranje, je pomembno vedeti, kako se je obrestna mera spremenila. Ob zagonu programa leta 2005 za zadevna stanovanjska posojila je bila določena v višini deset odstotkov na leto. Pozneje se je zaradi gospodarske krize, nižjih cen nafte in višjih tečajev dolarja in evra, stopnja zvišala za več točk.

Septembra 2017 leta Centralna banka ključna stopnja je bila znižana na 8,25%. Posledica te odločitve, vključno z znižanjem stopnje vojaške hipoteke v nekaterih bankah. AHML nastavite na raven 9%, Sberbank in Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. V istem obdobju se je povečala največja velikost hipoteke za obravnavani program.

Tako so tisti, ki so izdali vojaško hipoteko na samem začetku njene ustanovitve - v 2005 leto, nima smisla poskušati refinancirati. Današnja stopnja je približno enaka. Če je bila hipotekarna pogodba sestavljena v letih krize, jo je vredno poskusiti ponovno izdati.

Z refinanciranjem vojaških hipotek se lahko zmanjšajo mesečna plačila, pa tudi zmanjša celotno preplačilo za celotno trajanje posojila. Ta postopek je odlično zavarovanje. Pomembno si je zapomniti, da bo moral posojilojemalec v primeru odpovedi storitve odplačati banko samostojno.

6.2. Kako refinancirati vojaško hipoteko - kje začeti

Končno odločitev o hipotekarnem refinanciranju sprejme banka. Mnogi še vedno ne razumejo, zakaj se je vredno lotiti takšnega postopka, ker plačila posojilojemalca plačuje država.

Ampak ne pozabite, da v 2015 in 2016 let, indeksacija letnega prispevnega prispevka ni bila izvedena. Poleg tega so se znižale tudi napovedi njegove ravni. Posledično obstaja nevarnost, da bodo nekateri vojaški uslužbenci ob koncu hipotekarne pogodbe ostali dolgovi.

Kljub temu, da so bili sprejeti določeni ukrepi za zmanjšanje takšnih tveganj, bodo najverjetneje delovali tisti, ki so izdali vojaško hipoteko do leta 2014. Preostali posojilojemalci še vedno tvegajo, da bodo zapustili storitev dolga.

Velik plus v opisani situaciji je lahko znižanje hipotekarnih stopenj. Danes se začne njegova velikost od 8,5% na leto. Verjetno bo v prihodnosti še nižje.

Upoštevajte! Za razliko od običajnih hipotek, kjer je bilo refinanciranje že vrsto let priljubljeno, tak postopek za vojaška stanovanjska posojila prej ni bil mogoč. V standardih Rosvoenipoteka preprosto ni bilo predvideno. Šele na začetku 2018 leta je bila uvedena možnost refinanciranja zadevnih posojil.

Za ponovno posojanje za znižanje obrestne mere za vojaško hipoteko lahko zaprosite tako pri banki, kjer je bila izdana, kot pri drugem posojilodajalcu. Po koncu postopka refinanciranja bo posojilojemalec dobil sredstva, ki jih bo uporabil za poplačilo obstoječe hipoteke. Po tem bo plačilo izvedeno pod novimi pogoji in po možnosti v novi banki.

Strokovnjaki priporočajo za refinanciranje hipoteke se najprej obrnite na kreditno institucijo, kjer je registrirana. Pogosto banke gredo proti posojilojemalcu in znižajo stopnjo 1-2 točk. Danes ta praksa velja v Sberbank, Gazprombank in nekatere druge kreditne organizacije.

Kadar pri odobritvi refinanciranja zaprosite za "svojo" banko, je običajno dovolj dobra kreditna zgodovina. Če gre za vojaške hipoteke, celo to dejstvo ni pomembno, saj plačila izvrši država.

Glede vojaških hipotek danes priporočilo centralne banke o izvrševanju pogodb po stopnji 8,25% na leto. Strokovnjaki svetujejo posojilojemalcem, ki imajo posojilo višjo od določenih več kot dveh točk, da se obrnejo na banko, da jo pregledajo.

Kje začeti?

V imenu kreditne institucije morate napisati ustrezno izjava. Na internetu je enostavno najti standardni obrazec. Pomembno je, da v besedilu navedete številka in datum registracije vojaške hipotekarne pogodbe. Prav tako je vredno določiti kot osnovo dejstvo o znižani stopnji Centralne banke Ruske federacije.

Koristno bo zapisati, da se posojilojemalec zavezuje, da bo pravočasno opravil zavarovalne premije in zagotovil dokumente, potrebne za obdelavo refinanciranja. Če banka noče znižati obrestne mere, morate zahtevati pisno kopijo take odločitve.

Tako ne zanemarjajte priložnosti za refinanciranje vojaške hipoteke. Strokovnjaki priporočajo, da se vojaki obrnejo na banko ne sami, ampak skupaj. Takšna dejanja lahko posojilodajalca spodbudijo k odločnim ukrepom, saj bo vidno tveganje, da bo veliko število zanesljivih strank odšlo drugim finančnim organizacijam.

7. Najboljše ponudbe za hipoteke drugih bank v letošnjem letu - pregled TOP-3 najbolj donosnih ponudb

Za izbiro optimalnega programa refinanciranja hipoteke je pomembno analizirati in primerjati ponudbe več bank. Samo v tem primeru bo mogoče postopek izvesti pod najbolj ugodnimi pogoji.

Vendar pa ni vsakdo sposoben samostojno preučevati pogojev velikega števila bank in med njimi izbrati najboljše. Rešitev bank, ki jo sestavijo profesionalci s področja financ, lahko pride na pomoč. Spodaj je pregledVRH 3 predlogi za refinanciranje hipotek drugih bank.

Št. 1. Sberbank

Sberbank ponuja hipotekarno refinanciranje z možnostjo kombiniranja z drugimi posojili. Poleg tega bi moral biti skupni znesek posojil nič manj 1 in nič več 7 milijonov rubljev. Najdaljša zrelost je 30 let.

Obrestna mera po pogodbi je odvisna od tega, za katera posojila se načrtuje ponovno kreditiranje. Če se le hipoteke refinancirajo, se začne od 9,5% na leto. Če se drugi združujejo s stanovanjskim posojilom, bo najnižja stopnja znašala 10%.

Sberbank ima za stranke, ki načrtujejo refinanciranje, naslednje zahteve:

1. Starost najmanj 21 let;
2. Na dan zadnjega plačila mora biti posojilojemalec star manj kot 75 let;
3. Pri sklenitvi pogodbe naj bi bil rok dela na zadnjem mestu več kot šest mesecev.

Št. 2 Gazprombank

Pri refinanciranju hipoteke izda Gasprombank nič več 85% ocenjene vrednosti zavarovanja s premoženjem. Hkrati bi morala biti velikost izdanega posojila v razponu od 500 tisoč do 45 milijonov rubljev.

Stopnja je določena istočasno. 9,5-14,5% na leto. Njegova velikost je določena glede na zasnovo zavarovanja. Zrelost je lahko do trideset let.

Številka 3. VTB

Za programe refinanciranja VTB je bil določen limit v višini 30 milijonov rubljev. Ta omejitev velja za: Moskva in Moskovska regija, v regijah je nekoliko nižja. Hkrati velja omejitev - znesek posojila ne sme presegati 80% ocenjene vrednosti nepremičnineki služijo kot zavarovanje. Če posojilojemalec hkrati želi urediti refinanciranje z zagotavljanjem minimalnega paketa dokumentov, je znesek posojila omejen 50% ocenjene vrednosti.

Stopnja posojilnih pogodb je določena v območju od 9,5 prej 11% na leto. Najdaljša odplačilna doba je lahko 20-30 let. Za stranke s plačami je predvideno povečanje.

Za bolj priročno primerjavo programov za hipotekarno refinanciranje v obravnavanih bankah so njihovi glavni pogoji predstavljeni v spodnji tabeli.

* Oglejte si trenutne informacije na uradnih spletnih straneh bank.

8. Banka predlaga prestrukturiranje namesto refinanciranja hipoteke - kakšna je razlika in kakšne so posledice takšnega postopka

Preden se odločite za izbiro med refinanciranjem in prestrukturiranjem, morate natančno preučiti ta dva koncepta. Posojilojemalci jih pogosto zamenjujejo in pristanejo na en postopek namesto drugega.

Ljudje daleč od financ verjamejo v to refinanciranje in prestrukturiranje - v bistvu ista stvar, ker je njihov začetni cilj enak. Sestavljen je v zmanjšanju hipotekarnega bremena in izboljšanju pogojev za odplačilo posojila. Pravzaprav se ti koncepti bistveno razlikujejo. Če želite razumeti razliko, jih je vredno raziskati glede končnega rezultata.

Refinanciranje koristno za banke predvsem za privabljanje novih posojilojemalcev. Ta postopek omogoča, da povlečete stranke, ki so predhodno plačale hipoteko drugim kreditnim organizacijam. To omogoča banki, da poveča portfelj dolgoročnih posojil, pa tudi dobiček, čeprav so obresti za taka posojila nižje.

Prestrukturiranje kreditne organizacije ponujajo obstoječe posojilojemalce. Ta ukrep je namenjen ohranjanju odnosov s stranko. Vendar je najprej cilj prestrukturiranja pomagati izplačati izplačane dolžnike. Takšen postopek je namenjen predvsem zmanjšanju hipotekarnega bremena v okoliščinah, ko ima plačnik finančne težave.

Prestrukturiranje se najpogosteje uporablja, kadar obstaja velika verjetnost zamude ali pa je že prišlo.

Obstaja več možnosti za prestrukturiranje:

1. Znižanje stopnje posojilne pogodbe;
2. Podaljšanje hipoteke;
3. Ponovni izračun plačilnega načrta, vključno s spremembo rentnih plačil v diferencirana;
4. Kreditne počitnice, ko se posojilojemalcu odobri odlog bodisi za celoten znesek bodisi za glavni dolg (torej za določen čas bo treba plačati le obresti);
5. V nekaterih primerih odpis globe, kazni in odvzema kazni.

Banke še zdaleč ne uporabljajo prestrukturiranja samo pri poslovanju s kompleksnimi posojilojemalci. Pogosto tak postopek ponudijo strankam, ki so jih zaprosile za refinanciranje. Da ne bi izgubil posojilojemalca in ne izgubil dobička v obliki obresti na svojo hipoteko, mu banka ponuja prestrukturiranje.

Kakšne bi lahko bile posledice v tem primeru?

Zmanjšajte stopnjo za stranko, znižajte mesečno plačilo. Najpogosteje je posojilojemalec s takimi dejanji popolnoma zadovoljen. Težave nastanejo veliko kasneje, če se posojilojemalec odloči za takšno hipoteko v drugi banki. Posojilodajalca v tem primeru zanima predvsem, ali je bilo posojilo prestrukturirano. Po pozitivnem odgovoru na to vprašanje običajno sledi zavrnitev refinanciranja.

Negativno odločitev o zahtevku za refinanciranje je v prvi vrsti razložil glavni namen prestrukturiranja. Ker se ta postopek izvaja za rešitev situacije s težavami strank, banka meni, da je posojilojemalec prej imel težave s plačili na hipoteki. Za posojilodajalca to pomeni večje tveganje neplačila danih posojil.

Preden se strinjate s prestrukturiranjem hipoteke, je vredno natančno razmisliti. Če imate težave s plačili, vam bo ta postopek pomagal, da ne boste izgubili stanovanja (ali druge lastnine), se spoprijeli s svojim dolgom, ne da bi vam pokvarili kreditno zgodovino in brez stika z zbiralci. Če pa je banka predlagala prestrukturiranje, da bi preprečila refinanciranje od drugega posojilodajalca, je bolje, da zavrne.

☝ Več informacij o kreditnem prestrukturiranju najdete v naši posebni publikaciji.

9. Na kaj moram biti pozoren pri odločanju o refinanciranju hipotekarnega posojila?

Da bi bila odločitev o hipotekarnem financiranju pravilna in postopek resnično prinaša prihranke, je treba biti pozoren na naslednje strokovne nasvete:

1. Najprej preučite ponudbe bank, kjer imate plačo ali korporativno stranko. Za take posojilojemalce banke običajno razvijejo posamezne ugodnejše pogoje.
2. Ne nadaljujte z oblikovanjem, ki temelji izključno na oglaševanju. Prave ponudbe bank so pogosto drugačne od tistih, ki jih uporabljajo za privabljanje strank.
3. Bodite pozorni na namen posojanja, ki je določen v pogodbi o refinanciranju. Za neciljno posojilo ni mogoče izterjati davčne olajšave.
4. Preberite več o varnosti katerih nepremičnin določena banka refinancira hipoteko.
5. Preden se odločite za posojilo, ne pozabite izračunati ugodnosti. Glavni dolg bo treba v vsakem primeru poravnati, prihranki so vsota razlike v odstotkih. V tem primeru ne pozabite upoštevati stroškov postopka. Če presegajo prihranke, je refinanciranje nedonosno.

Poleg upoštevanja zgornjih priporočil se zanašajte na svoj položaj. Nekatere banke ponujajo refinanciranje, da združijo hipoteko z drugimi posojili ali da izdajo določeno količino gotovine. Če je to pomembno za vas, se obrnite na te kreditne organizacije.

10. Odgovori na pogosto zastavljena vprašanja (FAQ)

Hipotekarno refinanciranje - Tema je precej obsežna, ima številne nianse. Zato se lahko v procesu preučevanja pojavi veliko število vprašanj. Da ne izgubljate časa za iskanje, se odzovemo na najbolj priljubljene od njih.

Vprašanje 1. Kolikokrat lahko refinanciram hipoteko?

Število pritožb posojilojemalcev do kreditnih institucij glede prestrukturiranja hipotek ni zakonsko omejeno. Toda banka lahko ta postopek samostojno omeji. V primeru zamud pri plačilih zavrnite odobritev.

Obračanje na banko za namene refinanciranja Hipoteke, pridobljene tukaj, je treba upoštevati, da vam finančne institucije dovoljujejo pregled pogojev samo v okviru primarne pogodbe. To prisili kreditojemalce, da sprejmejo podobno odločitev največodgovornost.

Če se načrtuje refinanciranje v drugi banki, bo treba skozi postopek ocenjevanja in odobritve že od samega začetka. To pomeni, da morate zbrati celoten paket dokumentov, plačati za storitve cenilca in zavarovalnice.

Da ne bi zaman izgubljali časa, pred prijavo za refinanciranje natančno preučite predlagane pogoje. Le temeljita analiza in dodatni izračuni nam omogočajo, da razumemo, ali je smiselno začeti ta postopek ali zapustiti obstoječe posojilo.

Vprašanje 2. Kakšne so zahteve bank do posojilojemalcev za refinanciranje hipoteke brez dokazila o dohodku?

Zahteve posojilojemalca pri refinanciranju hipotekarnega posojila brez izkaza poslovnega izida

Možnost refinanciranja hipoteke brez potrditve dohodka je na voljo samo strankam bank, ki izpolnjujejo naslednje pogoje:

• prisotnost ruskega državljanstva;
• starost nad 21 let;
• dobra kreditna zgodovina;
• najmanj 12 mesecev dela;
• možnost, da po potrebi privabi soposojilojemalca ali poroka.

Vsaka banka neodvisno razvije zahteve do posojilojemalcev. Zato je zgornji seznam mogoče razširiti. Najpogosteje se zahtevajo: razpoložljivost registracije v regiji registracije, zagotovitev paketa dokumentov.Med njimi: potrdila o registraciji in ločitvi, rojstvu otrok, bančni izpiski in drugo.

Vprašanje 3. Ali obstaja davčna olajšava za refinanciranje hipoteke?

Vsi državljani Ruske federacije, ki so kupili stanovanje (ali drugo stanovanje), so upravičeni do davčne olajšave. Pri prošnji za hipoteko v ta namen se predvideva povračilo o vrednosti pridobljene nepremičninetako na plačane obresti.

V osnovi je hipotekarno refinanciranje zamenjava enega posojila z drugim. Zato ima posojilojemalec, ki izvaja plačila na podlagi takega sporazuma, polno pravico do odbitka. Hkrati boste morali davčnemu uradu predložiti obe hipotekarni pogodbi: prvotno in novo, da bo IFTS lahko spremljal spremembe pogojev.

Pomembno je upoštevati, da mora sporazum o refinanciranju navesti ciljno porabo sredstev - hipotekarno refinanciranje. Če se je posojilojemalec odločil združiti več posojil v eno, boste morali pozabiti na odbitek davka od plačanih obresti. Dejstvo je, da za posojila, zavarovana z nadomestilom za nepremičnine, ne velja.

Vprašanje 4. Katero hipoteko je mogoče refinancirati?

Možnost refinanciranja hipoteke je na voljo samo, če izpolnjuje številne zahteve:

1. Banke pogosto postavljajo omejitve glede trajanja hipotekarne pogodbe. V večini primerov ne bo mogoče refinancirati stanovanjskega posojila, ki je bilo izdano pred manj kot pol leta ali do konca, od katerega je ostalo manj kot tri mesece.
2. Kreditne organizacije lahko določijo tudi omejitve zneska refinanciranja. Za prvotno izvršeno hipoteko je treba plačati najmanj 20-50% glavnice.
3. Obstoječa zaostala plačila na hipotekarnih hipotekah niso dovoljena.
4. Mesečna plačila morajo biti plačana pravočasno vsaj skozi vse leto. Banke v resnici cenijo daljše obdobje izplačil. Če so bile predhodne zamude dovoljene, se verjetnost pozitivne odločitve znatno zmanjša.
5. Pred tem postopek hipotekarnega prestrukturiranja ni bil izveden.

Vprašanje 5. Kakšne so zahteve za nepremičnino pri obdelavi refinanciranja?

Banke pri refinanciranju hipoteke postavljajo številne zahteve za nepremičninski objekt, ki deluje kot zastava za posel. Vsak posojilodajalec samostojno razvije svoj seznam.

Lahko pa izpostavite zahteve za nepremičnine, ki veljajo v skoraj vseh bankah:

• zastavna pogodba po pogodbi o refinanciranju mora biti enaka nepremičnini kot po prvotni hipotekarni pogodbi;
• lastništvo mora biti dokumentirano in registrirano v skladu z veljavno zakonodajo;
• stanovanje se lahko prijavi neposredno pri posojilojemalcu in njegovih sorodnikih;
• nepremičnine ne bi smele imeti drugih obremenitev, razen zavarovanja za primarno hipoteko;
• dokler se varščina ne prenese na novo banko, bivalnega prostora ni mogoče najeti.

11. Zaključek + video o temi

Zato je brez dvoma refinanciranje hipoteke pomemben finančni postopek. Njegov glavni cilj je zmanjšati višino preplačila za stanovanjsko posojilo.

Vendar pa se ne bi smeli strinjati z refinanciranjem hipotek brez predhodnih izračunov. Pomembno je zagotoviti, da končni prihranki krijejo vse stroške postopka.

Nekateri posojilojemalci so preveč leni, da bi se začeli refinancirati in trdijo, da za to nimajo časa. Prihranki pa se lahko začnejo od nekaj stotih in dosežejo milijone. Takšni zneski bodo skoraj zagotovo prepričali vse.

Priporočamo tudi ogled videoposnetka, kako refinancirati hipoteko:

To je vse za nas, toda ekipa spletnega mesta Rich Pro se od vas ne poslovi!

Če imate kakršna koli vprašanja, komentarje ali dodatke k tej temi, jih zapišite v spodnje komentarje. Prav tako ne pozabite, da članek delite na družbenih omrežjih s prijatelji. Se vidimo kmalu!

Oglejte si video: Isplati li se refinansirati stambeni kredit, i kada? (Maj 2024).